存量房贷利率下调有何影响?多家银行回应

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  来源:中新经纬

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  “从政策实施这段时间来看,房贷提前还款量已经有所下降。”30日,工商银行(下称工行)有关负责人在该行第三季度业绩说明会上表示。

  9月24日,“一行一局一会”在国新办新闻发布会上宣布了一揽子政策举措,其中包括存量房贷利率调整、降准降息等。

  近日,上市银行第三季度业绩说明会密集召开。会上,多家银行也回应了存量房贷利率调整对银行的影响,以及房地产市场出现的最新变化。

  有望降低提前还款意愿

  目前,多家银行已于10月25日批量完成了存量房贷利率调整的工作,将利率降至LPR减30基点。

  从宣布存量房贷利率调整到正式落地,这一个月来,多家银行观察到,房贷提前还款量已有所下降。

  建设银行(下称建行)住房金融与个人信贷部负责人列举数据称,9月24日至9月30日,该行个人住房贷款提前还款规模较8月同期环比下降19%。10月1日至10月27日,个人住房贷款提前还款规模较9月同期减少3%,长期趋势仍待进一步观察。

  浙商银行相关负责人表示,存量按揭贷款利率调低,会一定程度上降低该行按揭贷款业务的利息收入,但同时利率下调使得按揭客户的利息支出在减少,一定程度上也降低了客户提前还款的意愿,缓和了提前还贷以及零售贷款的不良压力。

  从提前还款的情况来看,浙商银行上述负责人称,1—10月浙商银行按揭贷款提前还款金额为105亿元,存量按揭贷款利率调整后,会明显降低按揭客户的月供压力。客户的提前还款意愿也会明显下降,预计提前还款量将会减少40%左右。

  “经测算,符合本次调整条件的贷款超过1200万笔,利率下调幅度与同业基本一致,利率调整后将有效减轻相关房贷客户的还贷压力。”建行住房金融与个人信贷部负责人说。

  工商银行相关负责人称,上述政策的实施,进一步降低居民的利息负担,同时也助力投资和消费的增加,也有望降低提前还款的意愿。

  “预计随着存量房贷利率向新发放利率不断推进,这一系列政策陆续落地的过程当中,以及宏观经济的持续改善,提前还款有望加快回归至合理的水平。”工行负责人说。

  净息差承压

  存量房贷利率调整、叠加LPR今年三次下降,对银行净息差有何影响?

  建行资产负债管理部相关负责人表示,从政策影响来看, LPR下调、降低存量房贷利率将降低银行生息资产的收益率,净息差会进一步承压。降低存款准备金率,有助于释放低成本、稳定可用的资金。存款利率的同步下调,也有助于银行对冲资产端收益率下降的影响。

  “就整体的测算值而言,目前的影响是中性的,但是考虑到存贷款重定价周期的不同,短期内对负债成本的压降作用较为有限,预计银行业净息差将继续承压。”上述建行有关负责人说。

  该负责人称,受LPR报价下调,贷款重定价效应的延迟释放,存量房贷利率的调整,全国及各地房贷利率底线的下调,以及存款定期化、长期化、理财化趋势的延续等因素的影响,预计2025年的净息差仍有一定的下行压力。

  农业银行(下称农行)资产负债管理部有关负责人在业绩会上表示,从10月份这一揽子降息政策的影响综合来看,存贷款两端利率调整的影响大部分可以相互抵消,整体对今年的净息差影响比较小。

  上述农行相关负责人称,从明年的变动来看,在金融让利实体的宏观政策导向下,预计农行的净息差仍将承压,变动的趋势与同业基本保持一致,主要考虑以下方面:一是在资产端,今年LPR三次下调的影响将进一步推动存量贷款的重定价,存量房贷利率调整政策的影响也会在明年全部体现,贷款收息率会进一步下行。从负债端来看,存款利率市场化调整机制效能会持续释放,存款的成本压力持续缓解,预计存款付息率仍将继续下降。但是如果考虑存款定期化趋势的延续,可能也会抵消部分存款利率下调的影响。

  “政策调整对息差的影响主要在明年,因为现在已经是四季度了,虽然政策对今年净息差也有影响,但是据我们测算,影响很小。按照兴业银行整体资产负债情况,我们测算整体影响大概在1BP左右,预计全年净息差还能够保持在年初预测的1.8%以上。”兴业银行有关负责人表示。

  不过,该负责人同样认为,一系列政策对明年银行业净息差的影响较大。据兴业银行综合测算,预计该行明年净息差或下降12BP,但这是一个行业共性,明年银行业净息差都会承压。“兴业银行将努力加强资产负债平衡,明年在资产端会优化生息资产结构,加大优质信贷资产的投放力度,压降低效资产的规模。在负债端,继续拓展低成本负债,加强场景建设,提高客户服务能力,从而带动低成本资金的有效沉淀。”

  据中泰证券9月发布的研报测算,在存量房贷利率下调50BP的情况下,将拖累上市银行2025年的息差约5.6BP,对营收和税前利润的影响分别在3.1%和7%左右。其中,大行受影响最大,其次是股份行、农商行、城商行。

  “个人住房贷款受理、投放量环比上升”

  近期,针对房地产市场的多项利好政策不断落地,涉及放松限购、降低首付比例、降低贷款利率、降低相关的税费等举措。政策出台后,新增个人按揭贷款的投放情况如何?

  “从新政公布实施之后的首月,也就10月份的情况来看,工行的个人按揭申请量和投放量环比出现阶段性上升的态势。” 工行有关负责人表示,目前政策实施的时间还不长,相关的效果在陆续地呈现当中。对于整体政策效果,仍需要一定时间来观察。

  建行住房金融与个人信贷部负责人也观察到,从贷款受理情况看,9月24日国新办新闻发布会以来,金融支持房地产政策密集出台,建行个人住房贷款受理、投放环比回升。9月第四周,个人住房贷款日均受理量环比第三周提升6.17%;10月国庆节后三周,个人住房贷款日均受理量进一步提升,较9月第四周提升48.13%。

  前述工行相关负责人认为,后续随着相关政策的持续落地,经济加快复苏,房地产市场企稳,工行对按揭贷款规模的正增长,也是持积极的态度。

  浙商银行相关负责人称,随着政策的陆续落地,部分地区的房地产销售也有所回暖,未来库存去化有望加快,房地产市场可能逐渐企稳。接下来,该行房地产相关业务的开展,将继续坚持社会效益和商业可持续相统一的原则,满足不同所有制房企合理的融资需求,继续防控新增、化解存量风险。

  中泰证券上述研报认为,若调降存量房贷利率,实际投放回暖的基础上,银行按揭贷款规模将企稳,从长期看有助于缓解银行零售资产端增长、以及居民还款压力,进一步优化银行资产结构,维护银行息差,优化银行零售端资产质量。

  (文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

  封面、导语图来源包图网

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  作者 | 魏薇

  编辑 | 陈俊明 实习生耿佳琪

  审校 | 罗琨 李中元

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